실손보험 비례보상

실손보험 비례보상

실손보험을 여러 개 가입해도 실제 손해액을 초과해 보상받지 않는 원리.

Scope

핵심 질문

실손의료보험을 여러 개 가입했을 때 왜 각 보험사가 실제 손해액을 나누어 보상하는가?

Research

핵심 근거

• 실손보험은 실제 발생한 의료비 손해를 보상하는 손해보험 성격이다.
• 중복가입해도 실제 부담한 손해액을 초과해 보상받을 수 없고 보험사들이 약관 기준에 따라 비례보상한다.
• 진단비·수술비처럼 정액형 담보는 실손형과 달리 계약별 중복지급이 가능할 수 있다.

참고 자료

• 손해보험협회 실손형·정액형 보험 설명: https://edu.knia.or.kr/edu/product3_2.do
• 손해보험협회 비례보상 예시: https://edu.knia.or.kr/edu/pop/pro3_2.jsp

Draft

실손의료보험은 실제로 부담한 의료비 손해를 보전하는 보험이라 여러 계약을 가지고 있어도 같은 비용을 두 번 전액 보상받는 구조가 아니다.

왜 비례보상하는가

예를 들어 실제 보상대상 의료비가 100만원이라면 실손보험을 두 개 가입했다고 해서 총 200만원을 받는 것이 아니다.

각 보험사가 자신의 보상책임액을 기준으로 나눠 지급해 전체 보험금이 실제 손해액을 넘지 않도록 한다.

정액보험과 차이

암 진단비처럼 특정 진단 시 약정금액을 지급하는 정액형 보험은 의료비를 그대로 보전하는 구조가 아니므로 여러 계약에서 각각 받을 수 있는 경우가 있다.

중복가입의 의미

보장한도가 동일하다면 실손 중복가입은 보험금이 두 배가 되지 않으므로 보험료만 중복될 수 있다.

다만 단체실손과 개인실손처럼 계약 유지·중지 제도가 있는 경우가 있어 자신의 가입내역과 약관을 확인해야 한다.

핵심

실손보험은 '계약 수'가 아니라 실제 손해액을 기준으로 보상한다. 그래서 중복가입 시 보험사 사이에서 비례보상이 이루어진다.